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養老型商業保險

養老型商業保險又稱商業養老保險,是商業保險公司開辦的養老保險,包括團體養老保險和個人養老保險。團體養老保險是保險公司以專業技能為企業提供員工養老計劃,解決企業的養老問題,相當于養老保險體系的第二個層次,是企業補充養老保險的一種普遍的選擇。個人養老保險則是針對員工的個人需求,為員工個人提供養老保險保障,相當于養老保險體系的第三個層。商業養老保險,如無特殊條款規定,則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。

養老型商業保險
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養老型商業保險特點

  1、就領取方式來說,商業養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間,把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同,即在單位時間確定領取額度,直至將保險金全部領取完畢。
  2、就領取時間而言,商業養老保險的領取時間比社會保險靈活,提供了領取時間的多種選擇,并且在沒有開始領取之前可以更改。
  3、保險期間,所謂保險期間,簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下,保險期間將直接關系到養老金領取的時間長度。目前,定期和終身的養老保險產品都非常之多。

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養老型商業保險分類

  養老型商業保險的分類:
  1、傳統型:傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同,雙方約定確定的領取養老金的時間,約定相應的額度領取,通常來說,其預定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%。
  2、分紅型:分紅型養老通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外,每年還有不確定的紅利獲得。
  3、萬能型:萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

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養老型商業保險和社保的目的

  社會保險是國家強制性的社會保障,是一種社會政策,國家通過法律手段來強制推行。無論企業或個人愿不愿意,只要是在法律規定的范圍內,必須參加社會保險。社會保險費或稅的征收、給付待遇的規定都是強制性的。
  商業保險是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎之上,保人可根據自身面臨的風險自愿選擇投保險種,協議保險金額,決定保障的標準和檔次,保險公司無權強制人們投保。

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養老型商業保險和社保的差異

  社會保險的對象是社會勞動者,目的在于保障他們的老弱病殘和失業時的基本生活,也就是能滿足最低生活保障,社會保險的初衷就是為了保證社會底層人員的生活保障。
  商業保險是以獲得一定的經濟補償為目的。它可以使人們在退休時,能夠獲得和以前一樣的生活品質。
  個人建議在家庭或者個人經濟條件允許的情況下,可以考慮向保險公司投保,投保的目的就是為了防范風險的發生,因此不一定只投一種類型的保險,例如:意外險、車險等等。如果有興趣的話可以在本網站做保險咨詢。

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養老型商業保險的優點

  相較社會保險來說,養老型商業保險更具有自主性和靈活性。養老型商業保險可以為人們提供更高的生活保障,對于不享受社會基本養老保險的人們可以購買養老型商業保險。消費者可以根據自己的需要來選擇年老時需要領取的養老金。相比較基本養老保險來說,養老型商業保險不會給國家添加負擔,相反可以為國家緩解社會養老壓力;而且養老型商業保險面向的對象更加廣泛,包括所有參加社保和沒有參加社保的人。

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養老型商業保險的購買原則

  大家在購買養老型商業保險的時候要注意以下原則:
  1、只買自己最需要的。現今商業保險的險種繁多,一定要根據自己現階段的需求來選擇,并不是買得越多越好,切忌盲目貪多,應該根據自身的年齡、職業和收入等實際情況,適當購買人身保險,既要使經濟能長時期負擔,又能得到應有的保障。
  2、一定要根據個人情況量力而行。現代的社會風氣比較浮躁和盲目,特別是剛出社會的年輕人,有些保險公司的推銷人員為了業績滿嘴飛天,剛入社會的年輕人沒有什么社會經驗,又比較浮躁帶有盲目主義,容易被人忽悠,所以一定要靜下心來要根據個人情況量力而行。
  3、保險代理人很重要,如果你對保險沒有任何概念,那么請一位可以被你所信任、有責任感、業務精通的保險代理人,讓他(她)結合你的具體情況,為你量身設計一套符合你需要的保險套餐。

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養老型商業保險的誤區

  1、已有社保,不再需要商保。社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。但是一旦患病就醫發生的醫療費用,個人也需要承擔一部分的費用。如果屬于社會醫療保險的免支付規定范圍,所有的醫療費用將全部由個人承擔。一旦患上重大疾病或發生意外,其龐大的費用支出就會對正常生活產生較大的影響。這個時候商業保險仍是社會保險的必要補充。
  2、可以通過投保,理財賺錢。購買保險的作用就是為了防范風險的發生,雖然很多保險公司推出帶有理財性質的保險產品,因其風險低,并且具有一定保障功能,所以收益總體來說比不上基金、債券等。買保險絕對不能看成是投資,投保時勿重回報輕保障,不要將保險的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下,再去考慮保險投資才是正道。
  3、重復投保,等于雙保險。再出現意外的時候重復保險所賠償的金額是保險公司按比例分攤賠償的,并不是每個保險公司全額賠償。

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傳統養老型商業保險的買點缺點

  賣點:回報固定,風險低。由于這類產品的回報是按照合同約定的預定利率來計算,而不受外界銀行利率變動的影響。因此,即使是在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。現在的利率已經下調到3.9%左右,但是在20世紀90年代末期出售的一些養老產品,仍然按照當時10%的利率設計的回報來支付養老金。
  缺點:很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。十年前的一萬元與今天的一萬元,價值確實差很遠。而且,這部分投入到養老保險的資金,同時也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機會。

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